Krankenversicherung: Wann lohnt sich ein Wechsel?

München - Nicht nur Privatversicherte sollten ihre Krankenversicherung sorgfältig auswählen. Auch bei den gesetzlichen Krankenkassen gibt es Unterschiede bei den Leistungen, beim Service und – seit der Einführung der Zusatzbeiträge – auch bei den monatlichen Kosten. Zum Jahreswechsel bekamen Millionen gesetzlich Versicherte Post von ihrer Krankenkasse mit der Ankündigung, dass die Zusatzbeiträge steigen. Durchschnittlich 1,1 Prozent verlangen die Kassen seitdem zusätzlich zum gesetzlich vorgeschriebenen Beitragssatz von 14,6 Prozent.

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„Anders als in der privaten Krankenversicherung können gesetzlich Versicherte dabei nichts falsch machen“, sagt Thomas Adolph vom Vergleichsportal der Kassensuche GmbH. Denn die Leistungen der Kassen sind zu etwa 95 Prozent gleich. Die wichtigsten Behandlungen bekommen also Kassenpatienten überall. Wer wechseln will, profitiert zudem vom Kontrahierungszwang. Dieser besagt: Eine Krankenkasse muss jeden gesetzlich Versicherten aufnehmen. Doch worauf kommt es bei der Kassenwahl an? „Zunächst einmal sollte man darauf achten, ob die Kasse überhaupt am Wohn- oder Arbeitsort verfügbar ist“, rät Sabine Baierl-Johna, Versicherungsexpertin der Stiftung Warentest.

Ein weiterer Punkt ist der Service: „Einige Krankenkassen vermitteln Facharzttermine oder haben eine medizinische Telefonhotline.“ Andere zahlen Behandlungen, die nicht standardmäßig zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gehören.

Unterschiedliche Wünsche

Versicherte sollten also nicht nur auf den Preis schauen. Denn für manche Patienten kann es sich rechnen, bei einer teureren Kasse zu bleiben, wenn diese regelmäßig beanspruchte Extra-Leistungen bezahlt.

Zu den freiwilligen Leistungen zählt etwa die Kostenübernahme für homöopathische Artzney oder eine erweiterte Vorsorge. Grundsätzlich gibt Baierl-Johna zu bedenken: „Welche Kasse die richtige ist, hängt sehr von den persönlichen Wünschen ab.“ Und die können bekanntermaßen sehr unterschiedlich sein: Für den einen zählt die Kostenübernahme bei Auslandsreiseimpfungen, für den anderen ein erhöhter Zuschuss zur künstlichen Befruchtung. „Ganz oben in der Prioritätenliste der Versicherten rangiert der Zuschuss für die professionelle Zahnreinigung“, sagt Adolph.

Wer sparen kann

Wert legen viele auch auf die freie Krankenhauswahl. Neben Leistung und Service sollte aber auch der Preis stimmen. Versicherte können dafür auf den Zusatzbeitrag achten, den die Kassen erheben. Denn der Aufschlag kann zwischen 0,59 und 1,7 Prozent liegen. „Je mehr man verdient, desto höher sind die Beiträge“, erklärt Baierl-Johna. Somit sind die Ersparnisse beim Wechsel auch umso größer. Ist der Zusatzbeitrag zum Beispiel 0,6 Prozentpunkte niedriger, können Arbeitnehmer mit einem Bruttogehalt von 2500 Euro schon 180 Euro im Jahr sparen.

„Besonders interessant ist der Wechsel für freiwillig gesetzlich Versicherte wie Selbstständige“, sagt Adolph. Denn für ihre Beiträge gilt eine Bemessungsgrenze von 4237,50 Euro. Das bedeutet: Bei 1,0 Prozentpunkten Unterschied sparen sie mehr als 500 Euro im Jahr. Im Netz erhalten Versicherte etwa beim GKV-Spitzenverband eine Übersicht über die Zusatzbeiträge. Die Leistungen erklären die Krankenkassen auf ihren eigenen Webseiten. Nicht immer ist die teuerste Kasse auch die mit der besten Leistung: „Es gibt keinen eindeutigen Zusammenhang zwischen der Leistung und der Höhe des Zusatzbeitrags“, sagt Baierl-Johna. Ein Vergleich lohnt sich also.